独家创客分享系列之三和银行竞争中为何第三方支付能胜出

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2015年3月4日创客总部互联网金融群分享嘉宾易宝支付创始人、CEO唐彬，唐彬有多年在硅谷进行软件和无线互联网应用的研发和管理经验。他还是美国硅谷中相关公司股票走势新世界国无线协会的共同创办人和前任会长，对世界范围内移动通信商务和技术的发展趋势有深刻的了解。唐彬获得美国斯坦福大学电子工程硕士学位和南京大学物理学士学位。分享主题：支付再思考－和银行竞争中为何第三方支付能胜出？

唐彬 易宝支付：大家晚上好，我现在开始谈支付。在历史长河中，当人们还不会用同一种语言交流的时候，就已经在以物易物了。商业的力量和人们的交流分享造就了茶马古道，丝绸之路这样的传奇。 支付在人类历史进程中扮演了至关重要的角色--在商业和生活中，我们基本每天都离不开支付。但对普通人而言，支付是一个既熟悉又陌生的词。在过去的十来年里，随着网络技术的进步，用户需求的变化，以及支付企业和监管方的努力，支付从工具型的网关模式，到支付宝为代表的担保增信模式，再到易宝支付为代表行业支付模式，目前支付正开始融合线上线下，跨界金融，打破清算垄断，进入了平台模式，包括互联网金融，营销增值服务，甚至是比特币这样的纯互联网的产物，支付的内涵得到了极大的丰富和提升。尤其是近三年来，移动支付的到来使得支付创新加速：Square模式，二维码支付，比特币，虚拟信用卡，P2P托管，Ripple 网关，余额宝，哆啦宝，一键支付，微信支付／红包等支付新方式层出不穷，极大的方便了人们的生活，有力地推动了互联网金融的发展，以及传统行业的产业互联网化。

大家可能会问，支付到底是什么？为什么会有此能耐？为什么会在强大的银行面前能胜出？支付是银行的三大基础服务之一。本来银行在资金，品牌，资质等方面都远超当年的第三方支付企业，为何今天第三方支付行业在网络零售支付领域反而远超银行？网络销售的十张机票中，八张以上是由第三方支付提供的，银行只是一个后台的资金提供方。

问：确实是互联网非常适合的一个环节

问：是银行不愿做么，习惯了躺着赚钱了吗？

答：先是不愿，现在是不能了

问：是因为银行的支付流程太复杂了吗？

答：有关糸。

唐彬 易宝支付：我们先来看时代大背景：从20年前中国第一次和世界互联， 到今天连接已变的无处不在。通过移动互联网，把连接从表层的简单的信息沟通变成深入到媒体，通信，金融这样垄断的行业。如果说20年前，互联网意味着虚拟化，今天这个连接已从比特回归原子。人们在生活中随时随地自由联网---人们口袋有iPhone，掌上有iPad，手上可能还有JAWBONE手镯或者智能手表，甚至嵌入身体，成为身体一部分都不再是遥远的未来。互联网正从流量为王的消费者互联网进入崭新的产业互联网阶段，我称之为互联网进入深水区。深水区的互联网在倒逼很多东西，如倒逼金融的开放，倒逼通讯市场开放，倒逼清算市场开放，并促使我们反思什么是金融，什么是通信，什么是支付？就如当时乔布斯问自己：什么是手机？ 就如贝左斯问自己，什么是阅读？现在我们来重新思考和定义支付。这就是从0到1作者彼德特尔说的秘密。

易宝支付和Peter（PayPal创始人）合影，Peter手里拿的是易宝银币新年礼品。

唐彬 易宝支付：先引用一些国外同行的话：

支付从来都无关金钱，而是买家和卖家之间的价值交换—Jack Dorsey，Square 创始人

21世纪的支付，是为了保护每一个人的货币财产—Peter Thiel， PayPal 创始人

我们搭建的不是支付网络， 而是货币的未来—Chris Larsen， Ripple创始人

支付，是人类一切经济活动的基础设施—Patrick Collison， Stripe 创始人

数据是新世界的货币—Max Levchin， Affirm 创始人

有一天，我们的客户再也不需要带着钱包来喝咖啡—Howard Schultz，Starbucks CEO

我最喜欢如下这句话：

这是献给这个星球上每一个人的礼物-- Dee Hock， Visa 创始人

假想一下你问中国的银行或银联大佬们，他们会如何说？

在国内，在传统金融机构看来支付很简单，就是把钱从A安全的转移到B。没有温度，没有增值，更谈不上个性化。但像支付宝，微信支付，易宝支付这样的第三方支付企业，我们认同安全是基础，同时我们秉承互联网以用户为中心的理念，还同样重视便捷，以及通过支付提升交易的公平性，效率和个性化，还有趣味（如微信红包）。

能不能通过支付平台的特殊地位，让信息更对称，让买家不被骗？ 怎么通过支付和行业紧密结合，通过支付和互联网金融等服务促使行业交易更高效？我还在乎是交易是不是个性化的，因为每个人的交易需求不一样，为什么所有人要搞U盾呢？如果小额交易，一百块钱以内干嘛要U盾，甚至密码都不需要，只要有手机号。这是传统金融机构很难理解，更难落实的东西。在基本的支付安全需求上，以交易服务为目标，加上便捷，个性化、公平、高效、透明等，才构成更加丰富的支付内涵，引领第三方支付行业在恶劣的环境下保持斗志，不断创新进步。我想这也正是第三方支付行业在制度未能与时俱进（如271分润制度），行业垄断未破，竞争白热化的情况下仍然充满活力和希望的核心所在！反过来看传统金融如银联和银行，在舒适的垄断封闭内陆环境下躺着赚钱习惯了，一旦被时代大潮推动开放的大海洋，往往不知所措。以曾经无比牛比的银联为例，大家就能理解在开放的移动互联网大潮前，垄断的无能和尴尬了:

1: 从技术发展的角度来看，转接交换中心是在前互联网时代为封闭POS系统联网通用设计的，在开放的网络时代，技术上完全可以点对点而不再需要转接, 这样做效率更高，更有利于创新，靠强制接入一个为封闭系统而设计的转接中心绝不是与时俱进。

2：银联源于线下收单，管理思维以线下封闭，垄断为主，但今天移动互联网的时代大潮已彻底打破线上线下之分，银联需要拥抱网络开放，分享，平等,透明的服务思维。否则会被潮流淹没。

3：银联需要清楚自己的定位（既非监管机构，亦非行业协会），明白自己的主要客户是银行和收单机构，要服务好客户而不是与客户争利，在Visa 等巨头进来前尽快理顺关系，市场化运做。实践证明，行业越市场化，就越不怕国际巨头进入中国的竞争！

支付问题是金融的核心基础设施，是互联网金融最先成功切入的领域，是中国互联网金融能够发展壮大的基石。支付必须进一步开放和市场化，中国的互联网金融才能得到有利的支持。中国经济目前面临的问题其实主要是金融的垄断和低效。第三方支付机构其实意义重大，因为从实质上讲，第三方支付行业是目前国内唯一一个由民营主导的金融行业。互联网把金融创新的精灵从魔瓶放了出来！从此这个精灵充当了互联网金融的基石和先锋队。支付宝一款小小但深具互联网普惠，快捷，用户至上的余额宝产品就能让基金行业震撼，让傲慢，庞大的银行恐龙们恐惧！曾经看起来强大无比，想凭行政力量垄断第三方支付的银联大哥和银行们也无所适存！第三方支付公司如何和互联网金融的兄弟们如P2P等携手一起打破金融垄断？第三方支付已打响了打破金融垄断的第一枪，金融改革需要用好互联网，她带给主流金融机构的恐惧比一万个传统的小贷和村镇银行都能有效的促进变化；金融监管也要拥抱互联网技术和思维。毕竟互联网是一个新时代，而不只是一个工具或技术。在过去十来年里，第三方支付有力的推动了电子商务在中国的快速发展，极大的方便了老百姓的生活。近两年来，支付开始发力互联网金融，充当了互联网金融的先锋队，也会成为互联网金融发展的基石。

2013年诺贝尔经济奖得主席勒教授在《金融与美好社会》一书中阐述了一个基本道理：金融不应该高高在上，因为金融来源于交易，是为商业和生活服务的。金融作为人类的伟大发明和每个人的一项基本权利，一是为了促进商贸交易，二是为了保障人们财富增值，三是为了使人们的生活更加个性化。而支付作为现代商业最重要的经济和金融基础设施，更应该反思自我，与时俱进，在互联网深水区促进产业互联网化，推动互联网金融，以及使得交易更加安全便捷高效公平和个性化，最终提升人们的生活质量和推动美好社会。

我谈一点感想。近来互联网开始进入深水区，开始打破垄断这一中国经济金融和社会领域的最大问题，我倍受鼓舞，让我不竟想起九十年代初在硅谷感受第一波网络浪潮时的惊喜与激动。上次我更多是被动参与者，见证了历史；二十年后，波澜壮阔，进入深水区的第二波正在到来，而我们已成了弄潮儿，要亲手创造历史，成就一群人的浪漫，能不激动吗？ 当今之世，舍我其谁啊！这可不是狂妄，而是一种自信和时代的使命感。在我看来金融是交易的润滑剂，而支付是交易的核心环节。正如google 通过搜索整合信息，成就了一个强大的信息服务平台和网络传奇，谁将通过支付整合交易，成就交易领域的google？

互联网是整个人类一群人的浪漫！创业是一群人的浪漫！

[一群人的浪漫 : http://mp.weixin.qq.com/mp/appmsg/show?__biz=MjM5NTM0ODU5NA==&appmsgid=10000067&itemidx=1&sign=06bab0ecc3c56d553943d026960914ea&scene=1#wechat_redirect]

总之，垄断是目前最大的问题，所幸互联网正步入深区，到了要打破垄断的时候了。如微博打破宣传的垄断，微信打破通信的垄断，互联网金融打破金融垄断！李总理说，改革是最大红利，我想接着说，互联网是改革的最大利好。 第三方支付是互联网金融的先峰队和基石，但作为一个新物种，互联网金融的目标并不在颠覆金融，也无暇去过多关心传统金融。 其志在围绕客户需求，以互联网的开放，透明，民主，普惠的精神和云计算，大数据等技术走出一条新路来实践新时代本来就应该有的新金融服务！ 互联网金融的同志们一起努力吧！

最后和大家分享一下我对互联网和中华文明的看法

[【独家】用互联网再造中国文明 : http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MTI3NTQ1MTY0MQ==&mid=200899340&idx=3&sn=945fb62f6f3c6ad325a58f40ac8a019a&scene=1#rd]

[易宝唐彬：让金融拥抱互联网时代 : http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5NTM0ODU5NA==&mid=201640862&idx=1&sn=309fc187ba4a73b4566e1f75672cbbb9&scene=1#rd]

陈荣根 创客总部：谢谢唐总的精彩分享，理性中见激情。现在开始互动环节，大家有什么问题请提问。

问：银联做支付的短板在哪呢，银联要是也铁心参与竞争呢

答：互联网对我来说是一种信仰，支付对我是一种实践。其实应该感谢有银行，银联这样的反应迟缓的对友同行，某种程度上是他们让我们成为了互联网时代的弄潮儿。银联问题如下

1: 从技术发展的角度来看，转接交换中心是在前互联网时代为封闭POS系统联网通用设计的，在开放的网络时代，技术上完全可以点对点而不再需要转接, 这样做效率更高，更有利于创新，靠强制接入一个为封闭系统而设计的转接中心绝不是与时俱进。

2：银联源于线下收单，管理思维以线下封闭，垄断为主，但今天移动互联网的时代大潮已彻底打破线上线下之分，银联需要拥抱网络开放，分享，平等,透明的服务思维。否则会被潮流淹没。

3：银联需要清楚自己的定位（既非监管机构，亦非行业协会），明白自己的主要客户是银行和收单机构，要服务好客户而不是与客户争利，在Visa 等巨头进来前尽快理顺关系，市场化运做。实践证明，行业越市场化，就越不怕国际巨头进入中国的竞争！

问：有两个问题请教：1.您刚才说通过支付整合交易，如何实现？2.当某一支付场景足够大（交易次数、交易金额都很大）的时候，它选择继续与原第三方支付合作，还是打造属于自己的支付产品？

答：好问题。支付是交易的必经环节，通过此环节可整合交易。若某个交易场景足够有粘性，并且规模巨大（万亿级），理论上可以有内部支付，但支付的运营，风控能力非一日之功。迄今为止，一流的支付系统都是不仅限于母公司的。

问：感觉通过交易整合支付，就是打造自己的支付产品，例如支付宝的诞生与淘宝的需求。而后支付宝开始涉足为其他电商或是交易场景服务，这就变成了支付整合交易。

答：对的。

问：现在互联网上信息流的传递已经免费了，如同我们在微信发短讯是免费的，资金流的本质也是信息流，为啥现在资金流的传递这么昂贵？

答： 风险溢价，监管溢价。金融＝信息＋技术（主要是风控）＋制度安排（监管）

问：支付行业会随着互联网的深化，技术的普及变小么，互联网也会作用于风控技术，和监管，使得后两者的成本下跌，支付服务的溢价变下，支付行业也会变小么？

答： 支付是金融和经济的基础设施。随看经济增长，金融发达，支付也需要增长。地基会因为大楼越高而越小吗？

问：支付宝成功更大程度是基于自己已有的交易积累！

答： 支付宝有天然优势：淘宝等交易场景。但劣势正变得越来越明显，且基本无法改变。阿里金融在电商，支付等方面很有优势，但过于强势，且不能真正开放，线下弱，只怕如同苹果ios, 终究比不过完全开放的android 系。关键是如何打造互联网金融的android模式。

问：请问唐总认为第三方支付会胜出，你判断传统金融机构难道不会改变？他们有可能采取什么样的策略？

答：晚矣。躺着挣钱太久，站不起来了

问：请教下，三方支付中有商家快捷支付只要姓名身份证银行卡连手机号都不需要验证就可以完成扣款，风控如何做呢？认证模式支付？

答：这就是从0到1中的秘密。

问：怎么看待微信这种社交性平台和支付之间的效应？是因为只有微信，还是，社交平台都会有这样的效应？

答： 微信支付在社交场景下有天然优势，在更多的其他场景下无优势。毕竟我们大部分买卖不在朋友间做的

问：我在日本支付市场做了四年，对中国支付企业走出国门，易宝可有想法？有什么战略么？

答：合作。

问：首先很感谢您今晚的分享，让我理解了第三方支付的重要性，以及让我确信越大的第三方支付公司将来是更利于社会进展的。我有三个问题，第一，在支付端大战中，微信以及支付宝抓客户粘性，也就是明年会是客户从量化到质化的转变元年。那么易宝有何动作？第二，互联网金融的未来不仅仅局限于卖与买，存与贷，人性化将是更重要的一步棋？那么易宝在用户行为习惯上的数据，是否能达到做到支付环节的甲方？第三，买方市场前提，卖方已不再具有优势，所以将会联合更多渠道进行甲方占位。那么易宝愿不愿意与合作伙伴联手走向互联网金融的明天？

答：这三个问题很好。涉及易宝关键战略。我只能讲大思路，走不同于官二代（银联)的霸道之路，也不走富二代（支付宝，微信支付)的奢华封闭拼爹之路。开放的支付安卓模式对支付宝、腾讯封闭iOS模式；坚持完全中立；组织更灵活（如内部创业机制）。 下面文章应该能回答以上不少问题。

[第三方支付,谁主沉浮？——专访易宝支付联合创始人、CEO唐彬 : http://mp.weixin.qq.com/mp/appmsg/show?__biz=MjM5NTc5MTgwNA==&appmsgid=10001120&itemidx=1&sign=4e61bcaee62c69e495fdf069caaa9911&scene=1#wechat_redirect]

唐彬 易宝支付 ：最后谈谈我对P2P托管中支付公司和银行竞争问题。P2P的出现曾一度被银行等传统金融视为洪水猛兽，这些草根平台不仅抢占了银行的信贷客户，更笼络了不少银行赖以为生的存款及理财资源。不少互联网人士认为网贷模式终将部分取代银行。由于P2P与银行存在内在的利益冲突，银行明明知道P2P市场前景大却一直行动迟缓，陷入左右互搏的困境，不久前才有部分银行开始尝试P2P。在银监会和央行近期多次表态支持P2P托管制度后，最近才有几家银行宣布进军P2P托管和支付。P2P行业只有采用强制资金托管机制才能有效降低平台跑路风险，我认为银行进入P2P和托管市场是好事，这也说明P2P正开始被传统金融机构所接受。PayPal创始人Peter Thiel说：21世纪的支付，是为了保护每一个人的货币财产，对此我深表认同。P2P提供了一个更加普惠的理财方式，为中小微企业和个人带来宝贵的资金支持；但同时跑路事件频发，严重影响了客户的财产安全。第三方支付作为互联网金融的先锋队，敏锐的抓住了这个机会。包括易宝支付在内的第三方支付公司针对P2P行业的独特需求定制开发了专业的托管和支付解决方案，在方便客户的同时尽可能的保护客户的财产安全。经过了一年多的发展，第三方支付公司已成为了P2P托管市场上的主力军。最近几家银行高调宣布进入P2P托管，是支付公司还是银行终将胜出？从资金托管业务的角度来看，要求P2P平台不能建立资金池，不能搞资金错配，投资人亟需一个更为安全的机制以杜绝平台跑路风险，这一点银行和第三方支付机构的托管系统都能保证监管要求。第三方支付的交易资金实质上也是存放在各个银行，第三方支付公司和央行的系统对接，受央行监控，交易资金每日都需要清算到主存管行。从用户权益保障的角度，万一某平台跑路，只要用户的资金仍在该用户在支付公司开设的资金托管账户内，则同样可以支取。

既然在资金安全上第三方支付和银行提供的是同质化的东西，竞争关键就在于谁能对P2P平台及其用户的服务更灵活和到位。这些服务包括P2P平台需要的跨行支付、征信、营销等，也包括贷款人借款人能够安全方便地完成交易，包括移动支付、产品推荐等。

传统金融机构的体制机制，以及互联网精神和服务能力的缺失，使得其无法有效服务好广大的中小微企业和大众，反过来催生了第三方支付、P2P、众筹等新兴的互联网金融行业。

银行缺乏市场化和互联网的时代基因。 银行现有体制机制及其对互联网业务的理解无法快速满足新模式频出的P2P行业需求。

相比传统金融机构，由于能跨行并为用户提供更好的服务，第三方支付在支付市场中获得更好的口碑和体验。 我想这是目前上千家P2P公司选择第三方支付的原因。P2P行业还处于发展初期，银行加入P2P托管的阵营是好事情，因为P2P公司多了一个选择。优劣是在发展中比较出来的，给客户带来的价值决定了未来。我相信第三方支付公司会继续秉承用户至上的理念，充分利用互联网技术和自身的体制机制优势，和行业协会以及监管层一起，致力于为互联网金融行业健康发展保驾护航，为中国的普惠金融贡献力量！

还有一篇文章（如下）对理解支付也许有用。

[通过支付去拥抱这个变化的时代 : http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5NTM0ODU5NA==&mid=10000039&idx=1&sn=c0a5258a9000ceeac3c7a4024c2b93d0&scene=1#rd]

问：今年会有专门的牌照么？

答：我认为不会采取牌照制。

问：现在市场上没有一家资金托管服务做得好的。

答：指望银行大爷不靠谱啊。

问：我们p2p能否自己买个第三方支付平台做资金池？

答：不靠谱

问： 资金托管真的能解决p2p跑路的问题吗？

答： 1、P2P托管只能降低平台跑路风险，无法控制贷款人资金投向，自然也无法负责坏账赔偿。从资金托管业务的角度来看，P2P监管存在两个层面的安全问题。第一个层面为实体资金存放的安全，要求P2P平台不能建立资金池，不能搞资金错配，投资人亟需一个更为安全的机制以杜绝平台跑路风险，这一点银行和第三方支付机构的托管系统都能保证监管要求。第三方支付的交易资金实质上也是存放在各个银行，第三方支付公司和央行的系统对接，受央行监控，交易资金每日都需要清算到主存管行。从用户权益保障的角度，万一某平台跑路，只要用户的资金仍在该用户在支付公司开设的资金托管账户内，则同样可以支取。

第二个层面的资金安全是资金投向的安全，这是P2P平台的核心能力所在。在这一点银行和第三方支付机构都起不到作用，需要从风险评估，产品登记、信息披露等行业自律的角度来解决，北京市网贷行业协会在后两方面已开始采取行动。

唐彬 易宝支付：拥抱时代，成就一群人的浪漫！今晚分享就到这里，大家晚安。

陈荣根 创客总部：拥抱时代，成就一群人的浪漫！谢谢@唐彬 易宝支付 精彩分享，谢谢大家热心参与。

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